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【央视新闻客户端】

专题：2026年315金融投诉曝光台

　　原标题：银行的哪些话在误导你？|界面金融315

　　界面新闻记者 | 安震

　　每年315国际消费者权益日，金融消费领域的投诉总能成为焦点之一。银行网点作为普通消费者接触金融服务的最前沿 ，一些看似贴心的营销推介话术
，实则暗藏误导陷阱 。

　　界面新闻记者发现，误导话术主要集中在理财代销
、保险推介等营销环节
。看似合规的表述背后 ，实则规避关键信息、混淆产品属性
，让不少消费者在不知情中权益受损。

　　“理财”背后有玄机

　　陈阿姨向界面新闻记者反映，去年 ，她在一家股份制银行购买理财产品时
，在客户经理的推荐下购买了一款理财产品，客户经理说这款产品收益相对可观 ，封闭期结束后确实收益超过5% 。

　　“我确实是对收益比较满意
，因此今年另外一笔理财到期后，原本打算把这笔钱也购买这款理财产品
。但给孩子看过之后才知道 ，这款理财产品是基金产品。 ”陈阿姨表示 。

　　界面新闻记者注意到，陈阿姨购买的是一款FOF基金
，即该产品并不直接投资于股票 、债券等传统有价证券，而是将资金投资于其他基金产品。

　　FOF基金核心的优势是通过投资多个基金分散风险 ，通过基金公司专业团队管理选择基金
，省去了投资者筛选基金的烦恼，但FOF基金管理费往往会叠加底层基金的费用 ，持有成本更高
。

　　陈阿姨表示：“虽然我的风险测评等级符合购买这款产品的要求
，银行App里显示风险等级是R3，但我通常购买风险等级在R2及以下的产品 ，客户经理跟我说这款产品的时候
，并没有提到这是一款基金产品，考虑到收益还不错 ，这件事我没有追究
，只是赎回购买了其他产品。
”

　　“和存款一样保本”

　　“这个产品比定期存款利息高，跟存定期一样保本、安全 。 ”在某城商行网点 ，界面新闻记者以“想存10万元
”为由咨询，大堂经理立刻上前推介一款产品
，未提及“保险”二字，仅反复强调“收益高
、无风险 ”
。当界面新闻记者追问产品类型时 ，对方才含糊表示“是银行和保险公司合作的产品”
，却始终回避“保单
”“保费”等核心信息。

　　界面新闻记者注意到，上述产品其实是预定利率2%的人身险产品 。这种“存单变保单 ”的误导 ，是银保渠道销售中较为常见的问题
。

　　一位国有大行人士对界面新闻记者透露
，银行代销保险的佣金普遍较高，网点将保险销售纳入绩效考核 ，个别比例甚至高于存款业务
，在利益驱使下导致工作人员刻意混淆产品属性，用“理财
”“存款”等词汇误导消费者 ，尤其针对老年人等群体
，利用其金融知识薄弱、对银行的信任，规避关键风险提示。“尽管在销售合规上 ，双录（录音录像）已经尽量避免这样的情况，但在实际过程中
，存单变保单几乎很难杜绝 。 ”

　　针对这一问题，金融监管总局曾多次发布风险提示
。

　　去年4月 ，金融监管总局就曾提醒消费者
，注意防范保险销售误导行为。“隐瞒 、混淆产品信息误导消费者 。故意隐瞒保险产品属性，将具有相近保险责任的产品进行混淆 ，或混淆保险产品和其他理财产品
，侵害消费者的知情权
。比如以银行理财产品
、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；或者使用保险产品的分红率 、结算利率等比率性指标，与银行存款利率
、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比 ，给消费者造成误导
，容易引发理赔争议或退保纠纷。
”

　　存款绑定限额调整？

　　在社交媒体上有网友称询问其银行卡遭遇限额问题时，银行工作人员表示“为了你的资金安全 ，我们给你设置了非柜面交易限额
，想提高限额，需要存5万元即可升级” 。

　　一位国有行人士对界面新闻记者表示 ，银行限额一般是为了预防电信网络诈骗。通常会有以下原因，一是长期不用的卡突然出现大额交易
，且资金很快就分散到多张银行卡；二是银行大数据判定账户异常，触发风险控制预警；三是预留的信息长期没有更新
。

　　前述人士表示：“卡内预留的资金、存款金额是判定银行卡使用风险的因素之一 ，但存款多少与银行卡是否被限额并不是唯一对应的关系。因此单一将存款作为修改转账限额的原因并不恰当 。

　　界面新闻记者了解到
，上述这些误导话术的共性的是：回避关键信息 、偷换概念
、模糊边界，利用消费者对银行的信任和金融知识的薄弱 ，诱导其做出不符合自身需求的选择
。背后既有银行绩效考核导向的问题
，部分网点过度追求业绩，忽视合规经营；也有工作人员合规意识薄弱 ，专业性不强
，对监管规定不熟悉，甚至刻意规避监管要求的原因。

　　作为金融消费者应该如何避免“踩坑 ”？一位银行网点负责人提醒界面新闻记者 ，前往银行网点办理业务时
，遇到“保本保息
”“无风险高收益”“和存款一样的产品 ”等表述，务必提高警惕 ，主动追问产品类型、风险等级等关键信息，切勿盲目签字；签字前务必仔细阅读合同条款
，尤其是加粗标注的内容，避免因疏忽大意导致利益受损 。“购买理财产品时也要看网点工作人员是否进行了录音录像 ，是否进行风险提示
。
”